El seguro de crédito comercial (TCI) es un importante instrumento financiero que proporciona cobertura para minimizar el riesgo de no cobro de las cuentas por cobrar derivadas de las ventas a plazo. Garantiza la estabilidad financiera protegiendo los flujos de tesorería de las empresas cuando no pueden cobrar a tiempo sus créditos por diversas razones, como la quiebra del deudor, la insolvencia o los riesgos políticos.
El seguro de crédito comercial, que ocupa un lugar importante tanto en el mercado turco como en el mundial, también debe abordarse cuidadosamente desde una perspectiva jurídica. Pueden surgir riesgos jurídicos cuando las pólizas de seguro no se emiten correctamente o las partes no cumplen sus obligaciones.
El seguro de crédito comercial cubre a las empresas frente a la posibilidad de que no se cobren sus créditos, al tiempo que proporciona un entorno comercial seguro con las opciones de financiación más amplias que ofrecen los bancos.
El seguro de crédito comercial respaldado por el Estado es un producto de seguro que cubre los créditos comerciales de las PYME derivados de sus ventas nacionales a plazo. Su objetivo es cubrir las pérdidas de los compradores en situaciones legales como la quiebra, el concurso de acreedores, la liquidación o el impago. La cobertura puede incluir las ventas al contado, con tarjeta de crédito y con garantía bancaria, las ventas en cuenta abierta, las ventas realizadas contra cheques o pagarés. Este tipo de seguro previene las pérdidas financieras que pueden derivarse de la falta de cobro de los créditos. Mitiga los riesgos financieros de las empresas y aumenta su solvencia ante bancos e instituciones financieras. Así, el seguro favorece las ventas y el crecimiento estable de las PYME con nuevos clientes gracias a la seguridad de las oportunidades comerciales.
El seguro de crédito comercial es una póliza de seguro regulada por el Código de Comercio turco nº 6102 y la Ley de Seguros nº 5684. En este contexto, las pólizas son contratos vinculantes que identifican los derechos y obligaciones del asegurador y el asegurado.
El proceso del seguro de crédito comercial comienza con un análisis del riesgo y la emisión de la póliza. A continuación, la póliza toma su forma definitiva con la determinación de la prima y el primer pago de prima del asegurado. Si se materializa un riesgo cubierto, el proceso consiste en la notificación del daño y el pago o rechazo de la indemnización por parte del asegurador.
Las obligaciones del asegurado son especificar con exactitud sus riesgos, pagar la prima y notificar los daños en los plazos legales pertinentes. Las obligaciones del asegurador son evaluar la existencia de un riesgo cubierto y pagar una indemnización al asegurado dentro de los plazos legales pertinentes por los créditos no cobrados cubiertos por la póliza.
Las consideraciones clave para la emisión y gestión de una póliza de seguros son las siguientes:
- Riesgos incluidos y excluidos de la cobertura,
- Análisis detallado de la cobertura y las exclusiones en la póliza,
- Límites de cobertura especificados en la póliza,
- Obligaciones de declaración del asegurado,
- Cumplimiento por parte del asegurado de los plazos de notificación de daños para reclamar la indemnización,
- Atención a las condiciones de pago de la indemnización.
El riesgo legal más común en el seguro de crédito comercial es la situación en la que el asegurado hace declaraciones incompletas o falsas sobre su situación financiera. En caso de información incompleta, el asegurador puede negarse a cubrir el riesgo, ya que el asegurado está obligado a facilitar toda la información necesaria. Cualquier incumplimiento de las obligaciones del asegurado dará lugar a que el asegurador se niegue a pagar la indemnización. También es importante que la póliza se emita bajo la dirección de un asesor jurídico profesional. Dado que algunos sectores están excluidos de las pólizas, la cobertura debe revisarse cuidadosamente al suscribir una póliza.
La subrogación, concepto importante en el Derecho de seguros, se refiere al derecho del asegurador a recurrir contra terceros actuando en lugar del asegurado tras el pago de la indemnización del seguro. Según el artículo 1472 del Código de Comercio turco, el asegurador se subroga en los derechos del asegurado en proporción a la indemnización pagada. En el seguro de crédito comercial, el proceso es el siguiente: Tras pagar la indemnización al asegurado, la aseguradora utiliza su derecho de repetición contra el deudor para recuperar sus créditos no cobrados. Si el asegurado cobra el mismo crédito del deudor después de recibir la indemnización del seguro, está obligado a reembolsar al asegurador. La subrogación transfiere al asegurador el derecho del asegurado a demandar al deudor.
De acuerdo con las implicaciones jurídicas de la subrogación, el asegurador sustituye al asegurado por el importe a cobrar del deudor y emprende las acciones legales necesarias para el cobro del crédito. El asegurado ya no puede reclamar al deudor el importe de la indemnización recibida del asegurador. Sin embargo, si el derecho de subrogación está restringido o anulado en la póliza de seguro, el asegurador puede perder su derecho de subrogación. Para ejercer su derecho de subrogación, la aseguradora debe emprender acciones legales contra el deudor a su debido tiempo.
En conclusión, el seguro de crédito comercial es una garantía fundamental para minimizar los riesgos de cobro de las empresas. Sin embargo, es crucial prestar atención a los riesgos legales y gestionar la póliza meticulosamente. El seguro de crédito comercial respaldado por el Estado proporciona una garantía significativa para las PYME en particular, facilitando su acceso a los préstamos y contribuyendo a su estabilidad financiera.
La subrogación del asegurador es un mecanismo importante en la legislación de seguros, que le da derecho a los derechos del asegurado hasta el importe de la indemnización del seguro. Las empresas deben obtener asesoramiento jurídico durante la emisión de las pólizas de seguros, conocer sus obligaciones en materia de subrogación y revisar cuidadosamente la cobertura para evitar posibles litigios.
Ümmühan Sun, Pasante de Derecho
